自杀身故，保险怎么赔？

死亡对任何人来说都是一个沉重的话题。生命的终结可能有多种方式，绝大部分都是疾病或者意外造成的。除此以外，最让人痛心的莫过于自己结束自己的生命。

我们经常会在媒体上看到有关自杀的新闻，比如最近仅38岁的国内知名歌手海峰，因抑郁症跳楼自杀；正值人生花季的成都49中高二学生跳楼自杀；去年，博纳影业总裁黄巍在凌晨的北京，从办公楼一跃而下，结束了自己的生命；在韩国日本等自杀率较高的国家，艺人、政客自杀的新闻也是屡见不鲜。我们在媒体上看到的案例只是冰山一角，根据世界卫生组织2019年发布的报告，全球每40秒钟就有一个人自杀身亡，最高的是立陶宛、新西兰、芬兰、日本、韩国、美国等，高达13-30/10万人，我国的整体自杀率7-9/10万人，虽然自杀率比不上其它国家，但是14亿的人口基数注定了这是一个庞大的数字。

难道，活着不好吗？

投资失败，学业压力，工作压力，家庭矛盾，身患绝症，抑郁症等都是导致自杀的因素。相信他们不是不想活，而是经受了巨大的精神折磨。

对保险而言，自杀也是一个绕不开的话题。下面分为3个部分，分别探讨自杀和保险的问题：

1、自杀，保险到底赔不赔？

2、无民事行为能力人自杀，保险怎么赔？

3、自杀未遂，医疗费用谁来承担？

自杀，保险到底赔不赔？

意外险，自杀能赔吗？

看条款，意外险的“身故责任”和“除外责任”：

意外险的身故责任，主要是指遭受意外伤害导致的，并在180天内因该事故为直接原因身故，而意外伤害的定义是指“非本意”的客观事件导致的伤害。自杀明显是出于主观意识，因此不符合条款约定，当然自杀身故不能获得赔偿。

而意外险的除外责任，也是明确排除了自杀。

所以如果只买意外险，自杀是不能获得赔偿的。

重大疾病保险，自杀能赔吗？

同样的，我们看重疾险的“身故责任”和“责任免除”条款：

重疾险的身故责任约定 “意外”和“非意外”造成的身故。这怎么理解呢，身故无非意外身故，除此之外都可以叫非意外，这不说了不等于没说嘛？所以单从重疾险的保险责任看，自杀是可以赔偿的。

继续看责任免除条款：

身故责任里面说的含含糊糊，但是在责任免除里面却非常清楚：合同成立之日起2年内的自杀，保险公司不承担责任，但应退还保单的“现金价值”。也就是说，如果合同的成立超过了2年，买了带有身故责任的重大疾病保险，保险公司应当承担赔偿责任。

定期寿险/终身寿险，自杀能赔吗？

还是先看“保险责任”和“责任免除”条款：

和重疾险的身故责任一样，定期寿险/终身寿险单从保险责任看自杀属于理赔范围，并没有在保险责任里面明确自杀能不能赔偿。再看“责任免除”条款：

同样，在除外责任里面，只除外了2年内的自杀，且2年内自杀保险公司退还合同现金价值（退保），而合同成立超过2年则属于保障范围。

所以，定期寿险和终身寿险对于合同成立超过2年的自杀也是要赔偿的。

总结一下：

通过对其它含有死亡赔偿责任的保险条款的对比，我们会发现，所有的长期险对自杀身故的约定都是一样的：合同成立2年以内的自杀，不赔偿，但退还现金价值；合同成立超过2年的自杀，要赔偿。这些长期险包括：重大疾病保险、定期寿险、终身寿险、年金保险（传统型、分红险、万能型）、两全保险（传统型、分红险）等。而唯一具有死亡赔偿功能的1年期意外险，则是明确排除了“自杀”，不承担赔偿责任。

无民事行为能力人自杀，保险怎么赔？

从以上责任免除责任中关于自杀的条款，除了约定2年内的自杀保险公司不承担责任外，后面都还有一句话“自杀时为无民事行为能力人的除外。”这句话该怎么理解呢，难道无民事行为能力人自杀不受时间限制了吗？

什么是无民事行为能力人？

根据《中华人民共和国民法典》第二十条、二十一条的规定：不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人。

8岁以下的小孩容易理解，不能辨认自己行为的成年人又指的什么人呢？通俗的讲就是疯子或傻子这类精神疾病或者智力缺陷的人，他们不能辨认自己的行为是不是在自杀。可是已经严重到不能辨认自己行为的精神病人和智力缺陷的成年人，已经失去了购买商业保险的资格，保险公司是不承保的。所以责任免除条款里面的“无民事行为能力人”可以认为就是“8岁以下的未成年人”。

换句话说：8岁以下的小孩自杀，不受免责条款的约束，即便是在2年以内，都应该获得身故赔偿。包括意外险、重疾险、定寿、终寿、年金、两全、万能险等。只是要一个成年人相信一个不满8岁的孩子会自杀，是一件难以理解的事情，可能更多的会解释为意外吧。比如，小孩子自己爬栏杆不小心坠楼，或者学习一些成年人用小刀做一些伤害自己的事情。

8岁以下的未成年人自杀，也不是买多少保额赔多少保额，看条款和文件：

未成年人的身故保额受监管机构限制，未满10周岁的死亡赔偿不得超过20万。也就是说，8岁以下认定自杀的未成年人虽然可以获得身故赔偿，但最高限额不得超过20万。

自杀未遂，保险报销医疗费吗？

先看社保医疗的规定：

根据各地的基本医疗实施办法的规定，“自伤、自残”属于不予支付的情形，社保是不报销的。

再看商业医疗保险的规定：

商业医疗保险也是对自杀、自残的责任免除了。

也就是说，只要是自杀未遂受伤住院治疗，社保医疗和商业医疗都是不管的。自杀没死掉，医疗费用必须自己掏腰包。

写在最后：

自杀成功，虽然超过2年的保单可以获得理赔，但是付出的却是生命的代价；自杀未遂，虽然医疗费用需要自掏腰包，但是却保住了一条宝贵的生命。活着，难道不好吗？