《重大人生启示录》在线阅读（这是作者龚咏雨办的网站）。【人生痛苦治愈网】：治愈人生各种痛苦。另有公益心理咨询师、婚姻咨询、分离小三劝退。
《重大人生启示录》——真正改变你一生的书！（摘录）

1.这是极为特殊的历史转折期，物质文明发展到这一步注定了精神（信仰）的缺失，灵魂空虚、物欲横流，人们的精神堕入虚无主义，只能沉浸在金钱物质欲望和肉体感官刺激中，有各种不安和痛苦。多少年轻人也失去了纯真的理想和纯美的爱情。这绝不仅是我们这个星球上的生命的悲剧，而是任何一种生命在文明发展进程中注定的悲哀。生命的意义到底是什么？我们到底该怎样活着？

2.“欲望的规律”：人生就是由欲望不满足而痛苦和满足之后无趣这两者所构成。你满心期待着未来的某个快乐，却未必理智认知到了它是短暂的而不会持久。人的本质是痛苦，快乐充满幻灭感，只是昙花一现。——这个描述有两种含义：一、人的欲望生发的规律显得生命充满无意义感；二、人的欲望实现后的感受的规律。感受只发生在“陌生”阶段，一旦“熟悉”了对象，大脑就不再接受刺激，感受就消失了。

3.我们总是害怕死亡，而如果人真的可以永远活着，我想人们同样会像害怕死亡一样害怕永恒，或厌倦永恒。

4.一种理想主义的人生观是：生命的长度无须受制于肉体自然的衰败，它应该是受你的心灵、你的快乐的需要而去自主选择。我们现在这样，“活着”等于“自然生命时间”，在其间被无常，被疾病，被死神奴役，有的人承受着巨大的痛苦，而还要在沉重的道德压力下始终保持“活着”，这并不是人们的善，反而是恶。人们可真正去同情他们的大不幸？为了尊重生命，我们要自己决定自己的死亡以及死亡的方式。这死亡的权利让人与人之间绝对平等，让一切生活平等，让生和死平等。人获得最彻底的自由，人不会再被迫为物质生活、为世俗尊严而疲于奔命。每个人以他乐意的方式存在。（国家的公权力应该为“死亡权利”提供支持。）

5.人们总爱追问人生的意义，其实人生本无所谓意义，因为：存在先于本质，先有“存在”，然后才有对这个“存在”的本质是什么的描述，“意义”也属于描述的内容。

6.宇宙一切存在，本身是如何得以存在的？——这个问题足以摧垮你的无信仰主义。你不能不对自身以及对这个世界感到震惊。

7.现代文明里的人在成年后余生都在用大量的时间干一件事：治愈自己。包括但不限于画画、钓鱼、看足球、打游戏。它们已然不是一种兴趣爱好了，而是一种疗愈自己的方式。但这些方式都不能真正实现治愈，只是止痛药。很多人将目光转向宗教，由于他不能真信，因此宗教仅仅是安慰剂，连止痛药都不如。我（龚咏雨）写《重大人生启示录》其实就是为了实现真正的治愈。

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以房养老

作者：人生智慧网 2025-05-04

在中国，以房养老作为应对老龄化的重要金融工具，其运作模式和政策环境具有特殊性。以下结合国内试点经验与风险防控要点，提供系统操作指南：

一、以房养老主流模式对比

模式操作方式适用人群风险指数
反向抵押养老保险抵押房产给险企，按月领取养老金至身故65岁以上独居无继承需求者★★★☆☆
售房养老信托出售房产设立信托，分阶段领取收益70岁以上需医疗储备家庭★★☆☆☆
租房养老出租房产获取租金+入住养老社区房产区位价值高者★★★★☆
分时置换养老与子女签订置换协议，换取轮流赡养多子女家庭★★★★★

2023年数据：全国反向抵押保单仅成交98单（北京占61%），平均月领1.2万元

二、反向抵押操作流程

  1. 资质审查

    • 房产要求：70年产权商品房，无抵押且剩余产权≥20年

    • 年龄限制：投保人≥60岁，共同借款人≥55岁

  2. 价值评估

    • 评估价取市场价70%（北京西城区案例：市价800万房产评估560万）

    • 养老金计算公式：评估值×（1-年龄系数）÷（平均余命×12）

  3. 合同关键条款

    • 增值收益分配：房价上涨部分险企最高抽成80%

    • 期限博弈：若超平均余命（女87岁/男84岁）继续支付

三、风险防控体系

1. 房价波动对冲

  • 选择「参与型」产品：可分享房价上涨收益的30%-50%

  • 购买「LTV保险」：当抵押率超过80%时触发保费赔付

2. 金融机构选择

  • 优先四大行旗下养老保险公司（工银安盛/建信养老）

  • 核查「三金」保障：风险准备金+保证金+责任准备金

3. 继承权冲突预防

  • 设立「监察人」制度：由律所监督资金使用

  • 预留「赎回窗口期」：继承人可在老人身故后6个月补差价赎回

四、地域政策差异

城市特色方案补贴政策
北京「房产+养老社区」绑定模式政府担保估值差额
上海公积金余额可冲抵保险费减免不动产登记费
广州港澳居民跨境抵押试点汇率风险补偿金机制
重庆农村宅基地使用权纳入抵押范围财政贴息3%

五、替代性组合策略

  1. 房产分割养老

    • 适用「居住权登记」：将房产居住权赠予赡养人，保留产权变现

    • 案例：杭州王先生设立20年居住权后售房，多获43%收益

  2. REITs转换养老

    • 将房产置换成保障房REITs份额，年化收益4-6%

    • 优势：保留潜在升值空间+定期分红

  3. 数字资产托管

    • 房产NFT化上链，通过智能合约自动分配租金收益

    • 已落地项目：雄安区块链养老社区试点

六、实施步骤建议

  1. 资产诊断期（1-3个月）

    • 使用银保监会「以房养老计算器」模拟收益

    • 参加社区法律讲堂（重点学习《民法典》居住权条款）

  2. 方案比选期

    • 制作SWOT分析表：对比各模式对医疗/旅游/护理需求的覆盖度

    • 压力测试：模拟房价下跌30%时的支付能力

  3. 监察机制建立

    • 聘请独立精算师审核合同条款

    • 接入「金民工程」全国养老服务平台实时监管

关键提醒：
以房养老本质是「用空间换时间」的跨期交易，建议保留15-20㎡自住空间以防极端风险。警惕「免费养老院」骗局，凡要求全产权过户的均涉嫌违法。最佳操作窗口是房产估值达家庭总资产60%-70%时启动，既能保障生活质量，又不失资产灵活性。

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